支付宝用户李军最近接到支付宝新版客户端公测的邀请码，这款于12月10日开始公测的全新支付宝手机客户端，不是简单的将网上支付宝平移到手机终端上。支付宝内部将这款移动“新钱包”命名为“卡宝”，目前对外的名称还没有公布。

　　“守线上，推线下。”支付宝无线事业部总经理许吉在接受《中国经营报》记者采访时说，“线上的战役已经告一段落，接下来要看线下的战役怎么打。”在他看来，在线上支付的领域中支付宝已拥有绝对优势，市场格局很难再发生改变，而线下支付和移动支付市场还格局未定。

　　管理个人资产的“虚拟钱包”

　　“卡宝”可以绑定多张银行卡，可以进行个人账单管理，同时也可以管理各种优惠券、会员卡、球赛门票、礼券。感觉有些像Passbook应用。Passbook是苹果最新操作系统iOS 6集成的新功能，能够一站式管理用户的机票、电影票、优惠券等所有电子凭证。Passbook类应用也因此成为切入O2O(线上到线下)行业的一个突破点。

　　在许吉的办公室，记者看到了这款仍处于测试阶段的新客户端。许吉强调这个钱包不再是以前那个简单地支付通道、冷冰冰的收款柜台，而是一个完全可以互动的、个性的个人资产管理虚拟钱包。支付宝的手机客户端被升级为“钱包”之后，界面不再是一个一个的应用图标，而是完全个性化的界面，可以设定个人照片或者个人的应用。很多进军移动支付领域的企业还是把手机钱包当成一个简单的支付工具，掌握这个工具就掌握了用户支付的通道。但在许吉看来，“钱包里有新的运营理念。”通过运营，给用户提供最全面、最便捷的服务，同时使用户的钱包资产增值，这才是未来吸引用户、留住用户的关键。

　　除了传统的支付宝可以实现的功能处，消费者购买的团购券未来还可以自动存储在钱包中，很方便地在商家那里进行核销。所有的消费收支一目了然，不再需要传统的记账软件，将来甚至可以增加对钱包财务数据的分析。许吉还计划增加设置消费警戒线，对即将超标的消费做出提醒。“现在很多O2O企业都在试图做平台，卖券、卖卡，我们不做交易市场，我们会做我们擅长的—— 一个开放的体系，跟所有的平台和商家合作。”

　　谈到现在升温最为迅速的通过NFC技术(近距离无线通讯技术)实现移动支付的应用时，许吉表示并不看好NFC。一是因为NFC技术本身还存在安全性漏洞；二是所有的硬件设备都需要升级，包括个人手机和商家的PDS机；三是现在商家的POS机普及率还很低，国内6000~7000万家大小商户，却只有300万的商户有POS机。而支付宝钱包的声波支付则非常简单，只需要在商家现有的任何终端(电脑、平板或者手机)上安装一个软件，就可以进行消费了。

　　“我保证明年每个季度都会有一些应用推出。”在许吉长远的设计中，这个虚拟钱包最终是可以替代现实钱包的，而且带来的价值会远远高于现在的现实钱包。

　　在移动支付领域耕耘了多年的易宝支付CEO唐彬也持类似观点：“互联网开放、分享、自下而上，最终就是为了围绕个人的生活展开，用户为一个个人，在网络里面个性化得到了一个极大的满足。在移动互联网的交易越来越丰富的同时，需求也越来越个性化。围绕这些交易提供个性化的服务，才是移动支付的创新方向。”

　　移动支付战即将爆发

　　据记者了解，“卡宝”在12月10日公测开始后，将于明年1月份正式发布运营。支付宝不断抢跑，一方面是为了在移动支付领域早早确立自己的位置，另一方面也是来自竞争对手的压力。

　　近期，腾讯也有消息传出，微信计划绑定财付通介入手机支付市场。毫无疑问，微信已经稳稳地拿到了移动互联网的第一张船票，如果与财付通进行整合，会对财付通拓展线上线下O2O支付形成很大推力。

　　据悉，未来财付通将在微信支付、快捷支付、手机钱包支付、跨境支付四大领域发力，借助微信、QQ等腾讯其他产品探索新的支付模式。

　　竞争不只是来自第三方支付企业，电信运营商、银联这样的庞然大物也虎视眈眈地盯着移动支付市场。

　　12月5日在中国移动全球开发者大会上，宣布开放NFC手机SIM卡空间，其中基于NFC的新产品手机钱包(现场支付)也正式发布。11月26日，中国联通携手招商银行发布了首个近场支付产品——手机钱包，实现了银行卡功能与手机功能的“合二为一”。

　　有中国人民银行人士透露，移动支付的国家标准即将发布，业界普遍认为这将是重大利好，在技术标准明确之后，全产业链都可以毫无顾虑地全力冲锋，2013年移动支付将迎来更快的发展速度。

　　许吉告诉记者，今年支付宝大约有10%(笔数)的支付是通过移动端完成，预计明年会有20%或者更多。

　　当然，这会与银联的在线支付和互联网手机支付业务直接对垒，之前京东商城在停止与支付宝合作后大规模使用网上银联无卡快捷支付，京东商城CEO刘强东坦言支付宝的费率过高，每年要多付500万至600万元给支付宝，而与银联的新合作模式费率明显较低。

　　谁掌握了消费者未来的“钱包”，谁就掌握了资金出入口。当圈定数量足够多的用户之后，线上、线下的商家就会主动接入，形成更有价值的新商圈。正处于初期的移动支付市场，第三方支付企业、移动运营商、银联都是重量级选手，现在各方都相互合作、跑马圈地，推出基于不同技术的不同服务。现在的场景有点像赛跑的枪声已经鸣响，选手们向着同一个方向冲刺。但哪里是真正的终点，谁有耐力跑到那个终点，结果由消费者选择。

　　O2O改变传统支付

　　董军

　　移动支付的商业模式、技术模式、安全管理都处于探索阶段，第三方支付企业、电信运营商、银行都在利用自己的优势进行创新，大胆尝试。移动支付市 场显现出百花齐放的状态。创新的方向更多的是围绕O2O(线上到线下)整合的方式进行，这样可以开拓出更多的电脑在线支付以外的市场。

　　一些出租车司机因为找零不方便、怕收假币，主动使用支付宝收款。乘客只需要在自己的支付宝客户端输入司机的支付宝账号或者支付宝账号对应的手机 号，就可以完成支付。最近有了更便捷的支付方式，司机可以生成一个自己的支付宝账户二维码，乘客只需要对着二维码一拍，然后支付，整个过程只需要几秒钟。 出租车司机的应用方式很容易普及到小商户、小连锁店、批发市场等地方。

　　上品折扣是一家销售非常好的连锁型商场，每到周末收款台都要排起长队。而现在在上品折扣，消费者可以在每一个柜台前，通过自己的手机和商家的Pad，在几秒钟内完成支付，拿着自己的商品轻松地离开。

　　移动支付越来越多地出现在传统的线下支付过程中。以前线上与线下支付是井水不犯河水，而现在随着各种新业务的推出，则呈现出相互渗透、相互竞争的关系。

　　埃森哲的研究报告《2016年的银行业》中指出，银行家们必须打赢三大关键战役，第二大战役就是“保护自身支付业务不受新进入者(如支付宝等)快速发展的非中介化服务影响”。

　　易观国际高级分析师张萌认为，各种近场支付和基于智能终端的刷卡器产品不断出现，所以从长期来看，这些技术和产品的发展使得手机取代POS机和 银行卡具有了一定的可能性，但从当前的情况看这仍需要经历一个发展过程。目前，移动支付仍处于起步阶段，各种移动支付技术和解决方案仍处于探索阶段，需要 通过不断的尝试进行改进。另外移动支付的用户习惯、受理环境以及应用市场都仍需要培育，所以手机取代POS机和银行卡仍需一个过程。

　　许吉则认为，移动支付是在改变用户的消费习惯，对于传统商业中付款不方便的地方做补充完善，但并不是以与银行竞争为主。“我们更看重对现金消费的代替性。线下消费刷卡只占30%，现金有70%，未来几年内刷卡、移动支付取代现金会有非常大的空间。”

　　无论移动支付是对刷卡的替代还是补充，随着O2O支付应用的推进，消费者在线下消费的习惯也在慢慢被改变的过程中。

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